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房地產投資的魅力在于可以利用資金杠桿的優勢，即利用銀行貸款來以小搏大。目前由于次級貸款的金融危機，各大銀行紛紛收緊貸款、嚴格貸款條件，貸款越來越不容易了。投資美國房產，自己的情況到底可以買多貴的房子呢？要自己做到“心中有數”。

債務──收入比率
貸款方通常使用稱作“債務與收入的比率” 準則來確定你的最高貸款金額。這只不過是你每月收入(稅前)用于支付每月債務的百分比的比例，他們一般都以下面的格式表示：33/38。

前端比率是你每月總收入(稅前)用于支付你的住房費用，包括本金、利息、稅收、保險、按揭保險(如果適用)和業主協會費(如果適用)的百分比。后面的比例是一樣的，只是它還包括你每月的消費賬單。消費賬單可包括每月付的車款、信用卡債務、分期貸款，以及類似的相關費用。汽車或人壽保險不視為債務。
債務對收入的比率常用的準則為33/38。借款人的住房費用應不超過月收入的33%。每月的消費賬單加上住房費用不應該超過月收入的38%。

本準則只是一般準則，是靈活的。如果你首期付款付得少，該準則更嚴格。如果你首期付款付得多，則反之。準則還會因不同的貸款計劃而不同。聯邦住房管理局的準則是29/41的比率即是可以接受的。

例如：如果你每月的收入是5000美元，用33/38的準則來指導，你每月最高住房費用應約為1650美元。你每月最高的住房和信貸支出應約為1900美元。
第一步：計算你的月收入

第一步是確定你的月收入。這并不像聽起來那么容易。貸款人只計算可以通過文書文件的收入。如果你是工薪階層，沒有獎金，這就容易了。拿出你的工資單。如果你每月領兩次工資，乘以2。如果你每兩個星期領一次工資，那么你將它乘以26，然后除以12。這不適合于教師。教師并不是全年工作，他們有特殊的規則。

如果你每周工作40個小時，按小時計報酬，沒有加班費，那很容易算。拿出你的工資單，把你的小時工資乘以40，再乘以52，然后除以12。

如果你有加班費，獎金，或回扣，那就不那么容易了。貸款人不是按你當前的收入給你貸款，而是取你過去兩年收入的平均值，然后將其加到你的固定工資或每月按小時的收入中去。如果你想要一個快捷的計算方式，通常這樣計算很接近。拿出你過去兩年的W2表格，加在一起，除以24。這是你每月的收入。如果你是教師、護士、建筑業季節性雇員、或只做兼職-你也可以使用該快捷方式。

如果你是自雇人士或接受1099收入，那么你需要兩年的跟蹤記錄。貸款人依據你在國稅局申報的收入，因為這有文件可循。由于一些自雇人士夸大他們的開支，這可能使收入降低。看看過去兩年你的退稅表附表C，在底部標有“利潤”的這個數字是你的年收入。你可以添加任何東西來降低這一數字。加在一起，除以24。

有變化和例外(如那些擁有自己公司的人)，但上述情況應該能涵蓋大多數人。

第二步：算出后面的比例


一旦計算出月收入，用它乘以后面的比例。算出月收入的38%或用月收入乘以0.38。這告訴你貸款人希望你花在住房費用和每月消費債務總和的最高數額。
現在拿出帳單，匯總在一起以確定你的每月開支，不包括汽車保險費或水電費。

對于信用卡，使用所需的最低每月付款，除非只有不到10美元。其余的應該是相當簡單的。

從總和中扣除貸款人希望你花在住房費用和每月消費債務總和的數額。除非該數字大于你每月收入的33%(當然也有例外)，否則，現在你知道貸款人希望你能花費在住房上的最高費用。

第三步：猜測一下

下一步需要猜測一下。如果對于你有資格負擔多貴的房子還只是一個模糊的概念，你可以估算一下你的年度財產稅和房屋保險的費用。因此，你可以很容易地計算出每月支出費用。從你每月最高房屋總成本中減去這些數字。

如果你購買的是公寓(或需繳納業主協會費的地區)，減去一個大約的數字，以支付業主協會費用，剩下的是你的最高支付本金和利息。

最后一步：計算

現在你得找一個計算器。在“付款”處，把你剛才的數字輸進去，輸入目前固定利率。如果你首次付款付不到20%，增加半個百分點的利率，以便支付向你收取的抵押貸款保險。

按計算器按鈕，你便得到了你的最高貸款金額。添加你的首付款，現在你知道你最大的購買價格。此外，如果需要的話，貸款人知道如何“擴展”客戶的貸款金額。