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大幅回升的房?jī)r(jià)，在過(guò)去的幾年里已經(jīng)給房主相當(dāng)多的股票挖掘，約$ 825十億統(tǒng)稱，根據(jù)黑騎士金融服務(wù)。這是近2 1/2倍的家庭資產(chǎn)中存在的四年前，但竊聽(tīng)的股權(quán)，信貸（HELOC）的家庭資產(chǎn)線的形式，為困難得多比它在過(guò)去十年中，當(dāng)一個(gè)家庭就等于自動(dòng)取款機(jī)。

“毫無(wú)疑問(wèn)，今天正在發(fā)起HELOCs是特殊的信貸質(zhì)量，”本Graboske，在黑騎士數(shù)據(jù)和分析的高級(jí)副總裁說(shuō)。 “事實(shí)上，在2015年第一季度房屋貸款始發(fā)具有最高的加權(quán)平均信用評(píng)分記錄。”

房屋凈值貸款行已經(jīng)躍升40％，從一年前，但仍然是85％，低于它是在2007年，在房地產(chǎn)繁榮的高度。這些新的借款人的平均FICO信用評(píng)分的782，這被認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)極低。這些借款人還拍打自己的家庭資產(chǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不同的理由比他們做了十年前。

“人們真正關(guān)注使用它，因?yàn)樗麄冃枰�的，而不是他們想要的東西，”凱利Kockos，家庭資產(chǎn)的富國(guó)銀行​​住房抵押貸款，該國(guó)最大的銀行高級(jí)副總裁。 “這是少談，'哦，我想旅行或船”，但更需要的東西。“

借款人也想貸款，充分?jǐn)備N，也根據(jù)Kockos。無(wú)利息只支付。富國(guó)銀行改變了其家庭資產(chǎn)線的產(chǎn)品在兩年前，要求借款人立即開(kāi)始制作的家庭資產(chǎn)線本金。這從付款休克使它們?cè)谒�謂的“劃期間”，它通常為10年的末端。富國(guó)銀行也有680最低FICO要求。

“家里股權(quán)過(guò)程中發(fā)生了轉(zhuǎn)變，它更像獲得抵押貸款，這些天，”Kockos說(shuō)。

黑騎士分析師估計(jì)，約37萬(wàn)借款人有“tappable”家庭資產(chǎn);也就是說(shuō)，使用20％的股權(quán)大部分貸款人的限制，現(xiàn)在需要在家里，他們已經(jīng)超出了他們可以采取一些股權(quán)。超過(guò)三分之一的股權(quán)是在加州孤獨(dú)。房屋凈值的絕大部分也是在排名前10大城市的住房市場(chǎng)。

“Rén

這意味著大多數(shù)的房屋貸款機(jī)會(huì)的存在，確實(shí)，在最貴的房產(chǎn)市場(chǎng)富有的房主。這不是房地產(chǎn)市場(chǎng)的繁榮，當(dāng)借款人在任何市場(chǎng)上可以吸走所有的股票在其過(guò)程中的情況下的家庭，在某些情況下夸大資產(chǎn)并沒(méi)有真正存在。這是在外殼崩潰的一個(gè)關(guān)鍵因素。雖然其中許多借款人失去了家園，以贖，還有數(shù)百萬(wàn)誰(shuí)還有這些貸款，目前處于一個(gè)新的支付震撼。

近一半是源于2005年和2007年之間的所有現(xiàn)有HELOCs，房屋飛機(jī)墜毀前，都上來(lái)了他們的平局期結(jié)束。這些借款人將不得不開(kāi)始在除利息，這是一個(gè)平均約$ 250元每月多支付本金，根據(jù)黑騎士。

“雖然股票倉(cāng)位的提高，那些面臨重置的29％，還有不到10％的股權(quán)在自己的家園，使再融資的出路支付震蕩有問(wèn)題的，”Graboske說(shuō)。對(duì)起源于2005年的新貸款違約率已經(jīng)高達(dá)44％，較去年同期。 “這仍然是一個(gè)情況負(fù)有密切的關(guān)注，”他補(bǔ)充說(shuō)。

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