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加拿大最大的信用認證機構之一Equifax最近宣布，將要求貸款經紀人使用FICO分數計算制度Beacon 9來評估申請人是否信用良好。此舉引發了一些討論：“信用紀錄”是否越來越重要？又是否意味著貸款會變得更加嚴格？若擁有數量近上限的信用貸款（Lines of credit）（信用卡、信貸額度及貸款等），獲得的信用分數會不會比較低？

Equifax所采用的Beacon 9制度，是依據房貸紀錄和電話服務等信息進行計算。這衍生出了一個棘手的問題：房貸紀錄要好，才能證明自己信用良好；但若沒有良好的信用分數，也無法申請到房貸。簡單來說，因為沒貸款過，就沒有信用分數，所以，申請貸款時也就沒有參考依據，結果讓自己身陷兩難，出現貸款更難被核準的困境。

針對房價飆漲的溫哥華及多倫多，加拿大最高金融機構“聯邦金融監管局”（OSFI）日前宣布，將針對受聯邦規范的房貸機構提出新的資本要求。OSFI希望新規定能充分反映出房產市場熱潮下的潛在風險，并確保貸款人有真實的償還貸款的能力。

OSFI此舉意味著，未來房貸機構在評估風險和決議貸款額度時，會更加審慎，會嚴查申貸者是否有尚未償還的款項？剩下多少時間償還？以及核查申貸人的信用分數等。這樣能為房貸機構提供保障，也是為高房價及申貸者的收入比做更謹慎的評估。

去年10月，新的貸款規定實行，貸款機構成本更高，而這些成本也預計會轉移到貸款人的身上。現在已有貸款機構依據貸款人的信用分數來制訂利率，預計未來將有更多機構效仿。

Beacon 9制度不太容易理解，但算出的平均值落在300-850分之間，低于600分則表示信用不佳。位于680分與720分之間者須以房子作抵押，因此最好能將目標分數訂在該區間以上。

想提高信用分數并非一蹴可幾。以下有幾個方法可做到：

1.一個良好的開始

如果辦卡后的幾年內想要貸款買房或者貸款做生意，那么您最好還是申請銀行的信用卡。雖然會比其他的信用卡難申請，或是申請時對您提出許多要求，但是銀行的信用卡在幫助您積累信用點數方面，還是比較有利的。所以哪怕初期銀行只批準300-500加幣的透支額度，也沒有關系。

只要您的還款記錄完美，你的信用分數漲的會比較快。而且申請銀行的信用卡，3個月后就能開始提升您的透支額度和信用分數了。透支額度越高，證明您的信用也越高。當然，透支額度的上限應該按照自己的需要去定。

2. 一個好的信用記錄

如果您申請信用卡失敗，不要急著申請下一張，因為就算馬上去申請，也可能會再次失敗。因為每次您做出申請，信用卡公司查詢申請資格的時候就會扣除10點信用分數。為了十幾塊錢的開卡禮物而傷害自己的信用記錄，實在不值得。而且申請到的多余信用卡，又用不上，取消信用卡的時候也會對自己的信用造成不良影響。

另外，申請貸款(包括商業貸款)，需要3個信用記錄。如果您只保留1張常用的信用卡，銀行就會因為無法得到足夠的信用記錄而拒絕貸款申請。所以如果要考慮申請貸款，那么您需要持有3張常用、還款記錄良好的信用卡。這樣的3個信用記錄能夠滿足您信用方面的所有需要。而且任何發卡機構的信用卡都有效，所以放心的去您常去的超市申請積分返利卡吧。每張卡的申請間隔在6個月以上即可。

當然，信用卡也不是越多越好，如果您已經有4-5張信用卡，那真的不必再多申請了。

3. 一定要認真還款

認真還款是積累信用點數中最重要的。千萬不能因為這個月只有1塊錢的花銷就懶得去銀行。2個月的拖欠行為就會對您的信用記錄產生不良影響，這并不是危言聳聽。

如果能每個月都付清是最好不過的，即使當月無法還清，也要繳納最低還款數額，這樣才不會留下隱患。現在很多銀行都可以設置最低還款額度，如果您害怕自己忘記準時還款，不妨讓銀行每個月為您自動繳付。經常使用加上及時還款，是快速提升自己信用額度的最佳方法。

4.提前查詢自己的信用記錄

加拿大有兩個信用局，http://www.transunion.ca和http://www.equifax.ca，兩者都提供網上查詢功能，查詢費約十幾加幣。也可以通過郵局要求他們郵寄免費的信用報告給你，等待時間約為60天。在信用局，每個人的信用記錄里除了記載你信用卡還款情況外，還記錄有是否拖欠賬單不付、是否破產、是否曾經被追債公司追討債務、是否曾經欠租以及是否輸掉官司被索賠等。而且每一個不良記錄至少保持3年，一般保持6年，最多會保持14年。

對于信用記錄沒有特別大的問題，只是需要為自己的信用加分的人來說，在需要信用記錄前至少1年開始認真還款，6個月后就能開始提升分數。

如果伴侶間有一個人的信用記錄不夠好，另一個信用較好的人可以在對方貸款時為他/她提供信用擔保。