百度一下：“美國人不存錢”，你會發現很多雞湯：為什么美國人不愛存錢，中國人拼了命也要存錢？美國人不存錢過得也挺好？存款不足一千美元，美國人真窮！
看了這些雞湯，很多國人踴躍地贊揚美國社會的美好，心生向往，甚至迫不及待地掏空自己的銀行賬戶，開始一場說走就走的旅行。
這些雞湯有毒！美國人不存錢？美國人可比誰都愛存錢！美國人是最有憂慮意識的民族，他們不僅僅為退休后存錢，而且發明出多種方式躲避稅收，盡可能地為日后的不能工作的那一天攢夠足夠多的退休金。
美國人為自己的養老錢，設計了很多方法，花樣百出。和中國人的錢存銀行存理財不同，美國人的錢，大多存在退休計劃里，這些計劃通常在避稅上都非常有優勢，而且會被拿去做穩定投資，以期在退休后，獲得穩定現金流。
有的退休計劃甚至成為了某些公司作為吸引優秀人才的工具，足可見美國養老計劃的巨大吸引力。今天我們就來介紹一下美國人是怎么為自己的退休做規劃的。
401K退休金賬戶
401K賬戶，是美國于1981年創立的一種專門為儲蓄退休金而設計的賬戶。設有401K賬戶的人將其稅前收入的一部分拿出來存在這個賬戶里面，用做投資。
這種退休金賬戶幫助儲蓄人延遲納稅。美國政府將這類賬戶納入了稅法，其相關規定被收入到國稅條例的第401條K款，于是大家用法條命名這種延遲納稅的退休賬戶為401K。
怎樣擁有一個401K賬戶？401K賬戶必須由雇主發起設立，個人不可以發起設立自己的401K賬戶。每人每年可以往401K賬戶里面存入18000美金， 50歲后每年可以多存入5500美金，也就是23500美金。
存款進入401K賬戶的形式有很多種，可以設定一個值，每月工資中固定金額或者固定比例的錢會自動轉存至401K賬戶中，或者雇主將利潤分紅存入個人的401K賬戶。
對于福利比較好的公司，公司會直接在個人的工資之外，在401K賬戶中存入現金，以示鼓勵或嘉獎。
當然，如果公司當年的利潤比較好的話，有可能存入個人401K賬戶中的錢會多于18000美金，賬戶擁有人必須在次年4月份報稅之前（每年4月份為美國的報稅月）將多余的錢從這個賬戶中取出來。
否則，多出來的錢會被征稅，而且還有額外的懲罰。這是為了防止人們利用401K賬戶的便利來逃稅。
延遲納稅，顧名思義，就是你可以晚一點交稅，但是不能不交稅。那么晚點交稅，晚到什么時候？當你要從這個賬戶開始往外取錢的時候，就要交稅了。
美國規定滿59歲半的人可以從401K賬戶里面取錢。如果在59歲半之前領取了401K里面的退休金，那么就要繳納聯邦和州的個人所得稅，同時，向美國稅局IRS繳納10%作為罰金。在59歲半之后取錢，正常向州政府和聯邦政府繳納個人所得稅即可。
優勢：稅收延遲，可作為額外獎金
劣勢：受雇主限制，仍然要繳稅，有年繳費上限
Traditional IRA
全稱為：Individual Retirement Account（個人退休賬戶），于1974年根據美國雇員退休金收入安全法案建立，早于401K。這是一個每個人都適用的退休基金賬戶。沒有收入的限制，也沒有雇主的要求。
只要你每年有收入，就可以向你的傳統退休賬戶里面存款。但是，傳統個人退休金賬戶，對于存入的資金有更為苛刻的要求。50歲以下，每年可以存入5500美金，50歲以上可以每年存入6500美金。
傳統個人退休金賬戶的取款機制更為復雜。同401K賬戶一樣，傳統個人退休金賬戶也是達成稅務延遲。也就是說，等到取的時候再交稅。美國國稅局規定，70歲的時候就必須開始取賬戶里面的錢。
等到70 歲半的時候取款，就可以只繳納聯邦和州的免稅額，如果年收入足夠少，比如每年的個人年收入（*AGI）少于6萬美金，還可以享受聯邦政府的稅務減免，就可以獲得5500美金的減稅額度。
那么，如果不足70歲，取出了傳統個人退休金賬戶里面的錢，要怎樣交稅呢？如果年齡在59歲半以下，不僅僅要繳納聯邦稅和州稅，同時還要繳納10%的額外罰金。如果在59歲半以上，但是70歲以下取用，則不管收入多低，都不能夠享受聯邦政府提供的稅收減免。
傳統個人退休金賬戶，是對于退休的美國公民的最低生活保障。適用在美國低收入的弱勢群體。如果申請人本人的收入較低，但是配偶有401K的賬戶，或者其他雇主參與的退休金福利，那么稅務減免仍然是不能夠申請的。
優勢：不依賴于雇主
劣勢：年繳費上限低，取用年齡大，有最低取用額
Roth IRA
Roth IRA（羅斯退休賬戶）看名字就知道，Roth IRA是上面提到的傳統退休賬戶的Roth版本。為什么叫Roth版本，因為這個版本的養老金賬戶最早是由議員Roth提出的，美國財政部于2005年12月30日，正式對外發布并且確認了羅斯退休賬戶的實施細則。
羅斯退休賬戶，是401K退休賬戶和傳統退休金賬戶的綜合版本。任何人都可以開立羅斯退休金賬戶，即使是憑借留學生身份在美國上學的學生。
羅斯退休金賬戶看上去更是在保護中產階級的利益。雖然對雇主沒有要求，但是對于個人收入和每年轉入退休金賬戶的存款提出了明確的要求，甚至較傳統退休金賬戶更為苛刻。
如果個人年收入（*AGI）高于10-13萬美金，或者夫妻二人收入高于19萬美金，則無法申請羅斯退休賬戶，而且每年轉入羅斯退休金賬戶的存款不能高于5500美金（每年都會有變化）。
羅斯退休金賬戶的最大特點在于收集的是稅后收入。這就意味著，存入羅斯退休金賬戶中的本金可以隨時取出，并且不涉及到稅收或者被迫繳納罰金的風險。
但是，在羅斯退休金賬戶中產生的收益，必須要在產生后五年才能取出來，如果早取，則屬于不合規取款，需要征收個稅，
但是沒有任何罰金。羅斯退休金賬戶對于退休金的取用沒有任何年齡下限的要求，只要你需要，可以在任何時間取出賬戶里面的存款。
這樣看來羅斯退休金賬戶相較于傳統退休金賬戶，更具有優勢，為了讓所有的人都有保障，美國的雇主被要求，不能夠單獨提供羅斯退休金賬戶給雇員，在提供羅斯退休金賬戶的同時，必須要開立一個傳統退休金賬戶。這兩個賬戶共享每年的存款上限。
優勢：無取款年齡下限，不依賴于雇主
劣勢：必須搭配傳統退休金賬戶，有收入上限，年存款數額低
Life Insurance with cash value
帶有現金價值的退休賬戶。通常，401K賬戶的取款規則掌握在雇主手里，一般來說，企業以退休計劃為目的而設置動401K賬戶，是不會設立緊急取款選項的。
也就是說，一般的401K賬戶都是不允許中途從中取錢出來的。比如突然得了重病想要就醫，或者突然房貸還不上了，房子馬上就要歸銀行所有了。
這個時候，想要從退休金賬戶以及401K賬戶中取錢出來，真的是難上加難。不僅僅要繳納聯邦的個稅，還要繳納州的個稅。如果一個人生活在加州的話，僅是稅金，就要繳納掉40%，而且，還要繳納額外的10%的罰款。
取出來10萬美金，其中有5萬美金就進了政府的口袋。而且作為懲罰，之后的連續6個月都不能再向401K賬戶中存錢。
所以，大多數的美國人，雖然為自己的養老計劃設置了養老金賬戶即401K賬戶，但是為了預防突發事件，還是會購買一份或多份帶有現金價值的人壽保險以備不時之需。
人壽保險的作用主要有兩個，一個是身故賠償；另外一種，可以為客戶提供在世的時候就可以使用的現金價值。帶有現金價值的人壽保險，同時具有退休金儲蓄的功能。
如果年收入超過了13萬美金，而且想要更高質量的退休生活。怎么辦？我們還應該購買一份具有現金價值的人壽保單來進行退休規劃。
人壽保險不會規定購買的年齡，自然也沒有對雇主的要求。人壽保險遵循的是“早規劃，早投資”的原則。投資的越多，保單收益越高。
外國人在中國購買保險的額度上限為1500萬美金保額。根據每個人不同的情況進行健康核保和財務核保雙重確認。
以一位年齡為40歲的不吸煙男性投保人為例，購買一張300萬美金保額的保單，只要每年投入5萬美金，連續投入10年。等到他65歲退休那年，就可以從這張保單中每年領取5萬美金作為退休金，等他百年后，仍然有200萬美金的人壽保險留給自己的家人。
不僅如此，從人壽保險取出的每年的分紅是不需要交稅的，取出的年限可以自由決定，不受到任何限制。
優勢：無繳費上限，無收入上限，現金價值增幅快，無身份限制
劣勢：對投保人的身體健康有要求
美國人不是不存錢，是很早就建立了正確的養老理念，存在銀行里面的錢，會因為通貨膨脹、經濟周期等眾多因素而價值變得越來越低，只有投入到合理的產品中去，并且提早進行規劃，才是讓晚年生活更加有保障的有效途徑。
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