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在美國生活，汽車肯定是必不可少的交通工具了。其實不管是我們自己開車還是去乘坐別人的人都會有一定的事故風險。因此，在美國我們是需要購買汽車保險的。因為汽車保險可以保障我們在發生事故時候的權益。相信有很多人還不知道應該怎樣在美國購買汽車保險。下面就為大家做一個詳細的介紹。

Virginia 法律對車險的要求

保險公司提供的合同必須遵守本州法律，消費者也應大致了解。以我居住的 VA 為例：

• 在 Virginia 車險并非強制 -- 你可以選擇向 DMV 支付 $500 美元罰款，無保險注冊車輛，如果發生事故，自己掏錢賠償所有損失。對于安全駕駛的普通居民來說，$500 美元快夠一年的車險了，估計很少有人做這種冒險的選擇，否則一旦出事故，美國的醫療賬單非常的恐怖。
• 如果你購買車險，則需要包括 ① 最低 2.5 萬/5 萬美元的人身傷害保險和 ② 最低 2 萬美元的財產損失保險，并且 ③ 必須包括無保險和保險不足駕駛人保險。

使用 GEICO 保險兩年的經驗

GEICO (Government Employees Insurance Company) 是一個大公司，它們的廣告營銷也很厲害，那只口音奇怪的壁虎和著名的「15 minutes could save you 15 percent or more」廣告在全美耳熟能詳。我在美國買的第一輛車就用了他們家的保險，當時找了三四家，報價都差不多。下面是我最近兩年多 GEICO 每月的車險費率。

• 2013/07 - $186.50
• 2014/06 - $163.30
• 2014/09 - $156.22
• 2015/01 - $133.81
• 2015/04 - $123.27
• 2015/07 - $113.78
• 2015/08 - $107.98

第一年每月 186.50 美元的費率非常高。原因很簡單：當時剛來美國不久，沒有任何駕駛記錄、信用記錄也很短，買車都不能貸款，是全款付清。另外，我選擇的保險額度也比較高。第二年之后逐步降低到了 163 → 156 → 133 → 123 → 113 → 107；相比最初的費率，每月整整少付 80 美元。

至于服務，其實沒什么可說的。在 Rockville 的時候一面玻璃被砸了 -- 美國也有很多流氓和混混，那片地區總體來說安全，不知為何會出這種事 -- 換玻璃花了 100 多美元，但是我的「Comprehensive」條款有 1,000 美元的免賠額度，所以 GEICO 不賠。除此以外沒出過事故，沒有做過理賠，因此也很難判斷他們的服務好不好。

美國最好的汽車保險公司

既然想看看市場行情，首先當然是找找業內比較大、口碑比較好的公司。總部位于華盛頓州的 www.reviews.com 花費了 200 多個小時、分析了 105 篇研究文章、13 家保險公司的 248 支廣告、采訪了 50 名從業人員、42 名保險專家、120 多家汽車維修點、調查了 423 名有保險的駕駛員、28 名需要購買保險的「新手」……評選了「全美最好的汽車保險公司」（以下按字母排序、不分先后）：

• Allstate
• Ameriprise Group
• Amica
• Esurance
• Farmers
• Geico
• Liberty Mutual
• Metlife
• Nationwide
• Progressive
• State Farm
• The Hartford
• Travelers Insurance Group
• USAA

具體分析方法我沒有深究。這些公司我大部分聽說過，電視上經常有廣告。

GEICO 排第 6 位。因為經常聽到他們「15 minutes could save you 15 percent or more」的廣告，我一直以為 GEICO 的費率比較便宜。其實這是錯覺；每家保險公司的廣告都說自己的費率便宜，都說「75% 從其他公司轉投我們的客戶都省了 500 美元！」不要聽廣告瞎說，多找幾家、分別報價，誰高誰低一目了然。

買房的時候，GEICO 旗下的 Liberty Mutual 給我做的 Condo Insurance 報價全年1320美元，連房貸公司的人都目瞪口呆：That's insane! 于是房貸公司的人給我推薦了他們自己的保險公司，全年只需要317美元。

各大保險公司報價比較

我對比了一下6家公司，包括：

• 我正在用的 GEICO；Melody 給我做的 State Auto 報價。
• 從上面的名單中挑了4家耳熟能詳的公司，按同樣的投保額度報價。

美國車險公司報價比較

^* 免賠額度（Deductible）= $1,000.

「法律要求」指的是 Virginia 法律要求的最低保額。「實際投保」是我買的保險額度，人身險我選擇 10萬/30萬，是較高的額度 -- 美國人命很貴，多買點以防萬一。有幾家公司「財產損失」和「無保險者財產險」兩項的保費為 0，因為他們把「人身 + 財產險」一起報價。

從上表可以看出，Allstate 報價最低，全年只要 700 美元；Melody 給我的 State Auto 報價也比較低，是 731 美元；其余 4 家，包括我已經用了 2 年的 GEICO, 報價都在 1,200 以上，最高的是 Nationwide 1,536 美元，是 Allstate 和 State Auto 的兩倍還多。電視里經常有「Nationwide is on your side」的廣告，我就呵呵，呵呵。

為什么在線報價的差別這么大？我懷疑原因之一是對「駕齡」的理解。有些保險公司的問題是「你在美國或加拿大領駕照多少年了？」而有些則是問「你有駕照多少年了？」如果按前者，我只有兩年多的駕齡；按后者則有 10 年，因為我第一次領駕照是 2005 年在中國廣東。年紀、駕齡、駕駛記錄、信用記錄都對保險報價有較大的影響。

美國車險常見條款解釋

美國車險公司很多，常見的保險項目和條款不外乎下面九種。仔細閱讀、理解各自的含義，可以幫助你決定是否要買某個項目、還是略過不買、以及買多高額度。不過，各州法律不同，有些條款必須要買。

人身傷害

即「Bodily Injury Liability」。如果事故是你的責任，保險公司會依據這個條款來賠償對方因為受傷或死亡而產生的費用，包括醫護、喪葬、誤工損失、因為受傷而產生的精神損失（由法院裁決）等；如果因為人身傷害而打官司，這個條款還會賠付訴訟的費用。

需要注意的是這個條款不賠付你自己因為受傷或死亡而產生的費用：

• 如果責任在對方，對方的保險負責你受傷或死亡的費用。
• 如果責任在自身，保險公司可能會依據「Medical Expense」條款來賠付，或者需要你的醫保介入；如果你既沒有購買 Medical Expense 也沒有醫保，請自掏腰包。

Bodily Injury Liability 通常含有兩部分：每人賠付額；單次事故賠付總額。比如說上表的 100K/300K, 如果我開車撞傷了 5 人、是我的責任，那么保險公司可賠付每人最高 10 萬、但是整個事故中賠付總額不超過 30 萬美元。

財產損失

即「Property Damage Liability」。賠付事故中因為你的責任、造成的他人財產損失。同上，這一條款不負責你的財產損失。

無保險者（或低保險者）人身險

通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Bodily Injury」。如果事故責任在對方，但是對方無法賠付你（或你的家人）因人身傷害造成的損失，你的保險公司會根據這一條款來補償。本條款和「Bodily Injury Liability」一樣通常包含「每人賠付額」和「單次事故賠付總額」。

無保險者（低保險者）財產險

通常叫「Uninsured and Underinsured Motorist Property Damage」。如果事故責任在對方，但是對方無法賠付你的財產損失，你的保險公司會根據這一條款來補償。

不管是人身險還是財產險，對方無法賠付你的損失，可能有多種原因：

• 對方是非法移民，沒有駕照、買不了保險（美國有13個州允許非法移民領駕照）。
• 對方是合法居民，但沒有保險，或雖然有保險但額度很低、不夠賠付你的損失。
• 對方的保險公司經營不善倒閉了（建議不要買從來沒聽說過的小保險公司）。
• 對方肇事逃逸跑了。

醫療支出

通常叫「Medical Expenses」。若事故責任在你、自己也受傷（或死亡）了，這條賠付你的醫療（或喪葬）費用，但不包括誤工等其他費用。上面解釋過，若事故責任在你，「Bodily Injury Liability」賠付的是對方的人身傷害損失、不賠付你自己的人身傷害損失。

除 Medical Expenses 外，美國目前有 12 個州有「No-Fault Insurance」法律，即「不管是誰的責任、你的保險公司都需要賠付你因人身傷害造成的損失」；這 12 個州是：Florida; Hawaii; Kansas; Kentucky; Massachusetts; Michigan; Minnesota; New Jersey; New York; North Dakota; Pennsylvania; Utah. 如果你在這些州，請聯系保險公司咨詢細節。

碰撞

即「Collision」。賠付的是碰撞事故中你的汽車損失，比如你撞了電線桿、撞了別人的車，需要維修甚至報廢了，保險公司會依據這一條款賠償你的損失。至于事故中因為你的責任造成對方的財產損失，參見「Property Damage Liability」。

Collision 條款通常可選「Deductible」，即「免賠額度」。若 deductible 為 0，保險公司會賠償你因修車、報廢產生的所有費用。我選擇的是 deductible 為 1,000 USD，即保險公司只負責超出 1,000 美元的那部分損失。Deductible 越低越好，但保費也越高。

綜合

通常叫「Comprehensive」或「Non-Collision」。賠付的是因為除了碰撞以外的其他意外，比如你的車被天上掉下來的樹枝砸了（保險廣告里經常有這個梗）、被火燒了、被偷了、被砸了、被洪水淹了，保險公司會依據這一條款賠償。同樣可選 Deductible。

路上救援

通常叫「Emergency Road Service」或「Tow and Labor」，賠付的是拖車以及爆胎找人修、把自己鎖在車外需要叫人開鎖等勞務費用。這一條的保額通常較低。

交通補助

通常叫「Transportation Expense」，賠付你因為車壞了、丟了，需要租車代步的費用，我選擇的是 900 美元。

可不可以只買 Liability？

• Liability-Only 即半險，保的是人為過錯造成的損失和傷害，通常是法律要求必買的險種，參見上面表格中「法律要求」一欄。
• 全險是 Full Coverage，通常指半險 + 碰撞險（Collision）+ 綜合險（Comprehensive），增加保護的是意外事件對自己的車造成的損失。

比如說，如果你的車停在街上被人敲爛了玻璃（vandalism）、找不到責任人，或者被天上掉下來的樹枝砸了，或者下暴雨淹了，半險（Liability-Only）不管，全險管（Comprehensive）。但是，「全險」其實是個比較模糊的概念；它并不是「什么都管」，一般來說并不包括路上救援、交通補助等項目。

很多保險經紀人和在線報價系統，并不詢問你是要「Liability-Only」還是「Full Coverage」，而是直接讓你選各個險種以及額度，如果你選了 Collision 和 Comprehensive，自然就是所謂的「全險」。

如何決定自己是該買全險、還是只買 Liability 呢？請對照上面的條款和解釋，看看自己是否需要 Collision 和 Comprehensive。我購買的險種包括路上救援等，比所謂的「全險」還要全。一般來說：

• 如果有貸款，銀行通常要求必須購買全險，因為他們需要保障自身利益，即使車遇到了意外也能追回損失。
• 如果沒有貸款、車又很老（價值低于 5,000 USD），可能沒必要買全險，尤其是 deductible 很高的全險，只買 liability 就夠了。

車險買大公司還是小公司好？

我買房的時候，房貸一開始聯系的是 PNC Bank 和 HSBC, 都是大銀行。負責的 Loan Officer 都很認真，但是回復都很慢 -- 經常一封郵件過去幾天、甚至一周以后才回復。當時是買房的旺季（四五月），她們可能客戶很多、忙不過來 -- 但不管如何，對我來說是非常糟糕的客戶體驗。

房產經紀人可能察覺出來我有些惱火，便說如果不喜歡這兩家銀行，可以另外找其他的，如曾經和她們公司合作多次的 MVB Mortgage。

• MVB Mortgage 規模很小，其母公司 MVB Financial Corp. 在 OTC 上市，市值約1.21美元；房屋 close 之后轉手就把我們的房貸賣給了另一家公司。
• Melody 給我的房屋和汽車保險都是「State Auto」，規模稍大，在 NASDAQ 上市，市值約10億美元。
• 而一些比較大的保險公司，如在 NYSE 上市的 Allstate,。

然而 MVB Mortgage 和 MVB Insurance 的服務很好 -- 可能因為他們是小公司，必須提供很好的服務才能贏來客戶；也可能因為他們是 Agency, 需要做成生意才能有提成，而不是像 PNC Bank 和 HSBC 的 Loan Officer 坐在辦公室里拿工資（我猜的）。我給他們發郵件，半天之內、甚至經常半個小時之內就回復了。

另外, MVB Insurance 的 Melody 在給我辦理房屋保險時，直接聯系 MVB Mortgage 要了所有資料和信息，不用問我，而其他保險公司的在線系統都要填很多信息，甚至包括「外墻是什么材料」、「房屋是什么類型的結構」、「1 英里之內有沒有消防站」等很多我都不知道的信息。給汽車保險報價的時候 Melody 也是找我要了一份現有 GEICO 保險的 Policy, 然后做了一個 Policy Match, 沒有多余的問題；而各大保險公司的在線報價系統也要問很多問題，包括你平常開車比別人快還是慢、是否經常急剎車等，甚至讓我懷疑「我如果回答不準確以后萬一出事你們是不是要以此為理由不賠付？」

有 agent 協助辦理省事很多。買房也一樣：理論上來說當然并非一定要通過中介，實際上我在北京買房時所有手續都是自己辦理的 -- 原因是中介想額外收一萬塊錢去「打點」、「辦理高評」，我不同意、堅持走合法流程，結果鬧翻了 -- 不過在美國買房之后意識到，手續真的很多（比中國多），若是第一次買房，不要輕易嘗試撇開中介自己辦理。

至于公司規模小是不是不可靠？MVB 和 State Auto 雖然小，好歹都是上市公司，關于理賠的問題，我認為只要把合同搞明白就行了，不管公司大小，皆以合同為準。

在美國選擇車險的建議

1. 簡單了解本州與車險相關的法律。
2. 搞清楚車險各項目的含義，參見上面的「美國車險常見條款解釋」。
3. 根據自身情況，選擇需要購買的險種以及保險額度。
4. 多找幾家耳熟能詳的車險公司，按照同樣的險種和保額分別做報價，橫向比較。從我當時的比價經驗來看，除了通過房屋保險中介購買的 State Auto 外，最便宜的是 Allstate。Allstate 的另一個加分項是「大公司」，上一節介紹了，NYSE 上市，目前市值約302億美元。
5. 如果你有多種保險，如房屋保險、車險、人身保險，盡量在同一家公司做，會有額外折扣。我最后決定車險也用 Melody 代理的 State Auto，之前購買的房屋保險給我退了幾十美金。
6. 如果你現在有保險，換之前可以聯系他們，明確告訴他們「我想換、因為其他保險公司給了我更好的 offer」 -- 一般來說他們都會提供額外的折扣和優惠來爭取留下你（Retention Offer）。我在換手機運營商的時候,提供了很大的折扣讓我保留下，只不過我當時已經在 Sprint 辦理好了，懶得再折騰回去，不然的話 Verizon 的價格非常有競爭力、網絡又比 Sprint 好，完全可以留下。

影響車險保費的常見因素

1. 事故記錄。事故越多，保費越高。
2. 駕齡。駕齡越長（并且沒有事故），保費越低。
3. 年齡。25 歲以上保費會降低。十幾歲、二十歲出頭的年輕人保費高很多，因為這個群體出事故的機率較高。結婚、有孩子，通常開車會更穩重，保費也會降低。
4. 地區。交通和治安狀況越差的地區，事故機率越大，因而保費也越高。城市保費普遍比農村高。
5. 很多公司、行業協會、組織、Veteran 以及學生組織甚至校友，可能有各種 discount，保費可以打折。
6. 車越貴，Collision 越貴。我的 Mazda 6 換成 BMW 5 之后每年保費增加了200 多。

最后，如果你剛來美國、打算買車，可參考本站過來人的經驗：

• 總之，購買汽車保險是非常有必要的。畢竟在美國生活的人幾乎是家家都會有汽車。對于第一次去美國辦理汽車保險的人來說，提前了解我們的文章內容會大家有很大的幫助。