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這幾年移民美國的人越來越多了。來到美國的人首要做的事情就是為自己建立信用記錄。但是在開始建立信用記錄和查詢信用報告時經常會聽到這兩個詞語Hard Pull和 Soft Pull。那么它們到底是什么意思呢？

Hard Pull

常見的 hard pull 情形包括：申請各種貸款，如車貸、房貸、學生貸款等；申請信用卡；申請提高信用額度等。

Hard pull 會降低你的信用分數，并且兩年內它會一直出現在你的信用報告里。因此，Hard pull 通常需要本人授權。我買房的時候，Quicken Loans 報利率之前先要查信用分數，他們的客服代表在電話里就重復確認：Do I have your authorization to run your credit report？

Soft Pull

Soft pull 對你的信用分數沒有影響，一般不需要本人的明確授權。常見的情形包括：自己使用 Credit Karma、Credit Sesame 等網站免費查信用分數；信用卡公司免費提供的 FICO 分數；各種 pre-approval offer，包括貸款、信用卡、車險等；入職及背景調查等。

有些情形可能是 soft pull、也可能是 hard pull，如租房申請、租車、開通固話或寬帶業務、開通 checking/savings 銀行帳號、手機和話費合同等。如果對方問你 “Can I run your credit score/report?”，一般來說就是 hard pull。如果你不確定的話，應該事先問清楚。

簡單對比

Hard Pull 對信用分數的影響

通常來說，一個 hard pull 會立刻降低你的信用分數 5 個點左右。并且，如果短時期內出現大量的 hard pull，系統會提高警覺，因為這通常意味著兩種情況：

1. 你的財政狀況很糟糕，急于四處找錢。
2. 你借不到足夠的錢，甚至被拒了，不得不找完一家又一家。

這種警告會讓你的信用分數大幅度降低。只有一種例外情況：rate shopping.

所謂 “rate shopping”，是指你需要貸款的時候，比如買車，為了拿到更好的利率，會「貨比三家」聯系多家金融機構，他們都會調用你的信用報告，每次調用都是一個 hard pull，然而這并不代表你的風險突然增加了很多倍，因為你只是買一輛車，不是買很多輛車。

根據 myFICO 表示，FICO 的系統對車貸、房貸和學生貸款的查詢比較「體諒」，如果你在 hard pull 之后 30 天內拿到了貸款，它認為是正常的 rate shopping 行為，不會降低你的 FICO 分數。再往前 45 天，即拿到貸款之前 75 -30 天之內，同一貸款的多個 hard pull，FICO 會視為一個 hard pull，減少對你信用分數的影響。

當然，如果你同時申請多種不同的信用產品，比如一邊申請信用卡、一邊申請車貸，會被視為多個 hard pull；申請多張信用卡，每個申請都是一個 hard pull；即使是車貸、房貸和學生貸款，如果你過早申請、申請之后很長時間拿不到貸款（75 天），每次申請都會被視為單獨的 hard pull。

自己檢查和跟蹤自己的信用分數屬于 soft pull，不會產生負面影響。然而，有些產品和服務在做背景調查時，可能會產生 hard pull，如某些 store credit card、某些房屋租賃時對租客的信用調查、租車，甚至開通固話和寬帶業務。如果在你不知情的情況下做了 hard pull，可聯系信用局申訴。

什么是Hard Pull 和 Soft Pull相信大家也已經明白了吧。Hard Pull 其實就是各種貸款，如車貸、房貸、學生貸款等；申請信用卡；申請提高信用額度等。而Soft Pull是自己使用 Credit Karma、Credit Sesame 等網站免費查信用分數。