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來到美國以后我們就需要提升自己的信用分數。因為有了信用大家在美國貸款買房是比較輕松是。今天我為大家來分享一下我親身經歷美國的信用分數和記錄。

剛到美國的時候，我在馬里蘭州 Rockville 的地鐵邊上合租了一棟 single house。房東 L 來自山東濟南，是 NIH 快退休的摳門老頭。我郵件確認租房后，寫了一張支票作為押金，就搬進來了，沒有背景調查。合同有四頁，主要內容是房東的權利和租客的義務。

當然他也會客氣一下，比如合同上說，如果他需要查看我的房間，會提前 24 個小時給通知。這只是客套話，比如他會七點鐘給我郵件、說七點半要帶人來看房。當時我還在公司，懶得理他，心里小小鄙視了一下：你說的 24 小時通知呢？隔壁姑娘 Jeannie 懷疑她不在家的時候房東進來過。有一天我發現房間的窗戶從里面鎖上了；我住三樓，從來不鎖窗戶。

半年之后妻子過來，我們在 Alexandria 租了一套公寓。很多美國房東在出租自己的房子時，會要求感興趣的租客提交一份申請文件，通常包括工作、收入和經濟狀況、過往租賃歷史和聯系人等信息，另外還要申請人交 25~50 美金左右的處理費，用來查詢信用記錄。我 10 點上班，趕在 9 點去房產公司把申請交給前臺 Jessica，寫了一張 $45 的支票，問她：什么時候能知道結果？

Jessica 問，你的 credit score 是多少？」我如實回答，不知道。

你的信用記錄好嗎？她又問，有沒有信用卡、有沒有準時還錢？

我說有，沒欠過錢，但是今年才到美國，所以信用歷史很短。

她猶豫了幾秒鐘：那樣的話你最好寫一份聲明……

查信用記錄要多久？我問。

你趕時間嗎？她問，五分鐘、十分鐘就可以。

其實沒用這么長時間。她在電腦上輸入我的信息，兩三分鐘就拿到了信用報告。

喔，相當不錯啊，她說，Not bad at all。

這是三個信用公司給出的不同分數：

• Experian 的分值范圍是 330 - 830；我是 668.
• Transunion 的分值范圍是 300 - 850；我是 683.
• Equifax 的分值范圍是 280 - 850；我是 640.

聽 Jessica 說 “not bad at all”，我還以為自己的信用分數真的不錯。其實現在回頭看，這幾個分數頂多是 average，我估計 Jessica 的意思是，「鑒于你只有半年的記錄，這個分數已經相當不錯了。」

信用分數和記錄在美國很重要。剛來美國的時候，我在 Amazon 購物看到有信用卡的廣告，于是點擊申請，竟然被拒了；甚至連我存儲工資的 PNC 銀行，也只能給我辦押金信用卡（Secured Credit Card），申請不了真正的信用卡。等我搬進 Alexandria 公寓后不久，信用歷史稍微好一些了，在蘋果官網看到分期付款的介紹，花兩三分鐘填寫個人資料，零首付、一分錢沒掏，幾分鐘后一臺 27 寸 iMac 就在路上了。

如果需要車貸、房貸等大額貸款的話，好的信用分數就更重要了。Fair/Average 的信用分數與 Very Good/Excellent，拿到的房貸利率可能會差0.5%，如果是在房價較高的地區，比如華府、甚至 NYC、灣區，100萬的房子，30年 fixed rate 貸款80萬，30年下來的總還款額大約會相差8.5萬美元。

剛來美國的時候我沒有在意信用分數和記錄，直到 2014 年萌生了買房的念頭之后，才開始有意建立和維護良好的信用記錄，并總結了提高信用分數的正確方法；一年以后信用分數到了 760，大致屬于 “Very Good”／“Excellent” 范圍，2015 年秋天在 Falls Church 買了一套 3B2B 的 garden style 公寓、2018年又在 Vienna 買了一套 Single Family House，兩次拿到的利率都還不錯。

以上這篇文章是我為大家分享自己親身經歷的美國的信用分數和記錄。不管怎樣，來到美國的第一件事情就是建立自己的信用分數。如何建立大家可以看看我們的文章內容。