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傳統的貸款是抵押貸款市場的精華。這種貸款提供了最好的條款和費用以及相對可持續的長期負擔能力。然而,那些來到小股票和信用評分較低的表會發現傳統的貸款成本比其他替代方案。下面是如何知道你是否需要探索你的選擇。

傳統的銀行貸款是抵押貸款的起源,全國銀行和經紀公司,并在主節點上出售抵押貸款市場房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)。這種類型的貸款提供了最好的條件,由于它的質量吸引和大規模的可用性。然而,這種抵押貸款還包含什么在銀行被稱為風險溢價定價符合消費者的金融風險。

傳統抵押貸款場景

與傳統的抵押貸款,借款人的信用評分是成本的最大推動力。

如果你的信用評分是在620 - 679之間,你可以期望看到成本上升時:

你再融資減少你每月支付。

你的貸款規模超過417000美元(或者無論你縣的貸款限額標準)。

你有不到20%的股權/首付。

其他因素影響價格和利率的抵押貸款包括:用房、物業類型、貸款價值和貸款計劃。

假設你的購房場景是這樣的:

主要的家

獨棟住宅

傳統的貸款

5%的定金

630年信用評分

417000美元的貸款規模

由于信用評分較低,也不會經常看到一個這種類型的場景中大約0.375%利率高于平均30年期主要抵押貸款利率。

另外,當有不到20%的股本或首付(80%或更多的房價正在資助),貸款人要求借款人支付抵押貸款保險費年率大約110%的貸款金額。借款人的信用評分因素也為傳統的貸款抵押保險費金額降低你的分數,你會支付抵押貸款保險。

630信用評分的人在這種情況下,這可能是每年4587美元,這將是382美元每月的抵押貸款保險。

然而,隨著700年信用評分,利率可能比一級市場利率高0.25%,抵押貸款保險費將每月約3127美元/年或260美元。

這就是為什么它要有一個良好的信用評分當傳統貸款申請。如果你希望在明年買房,現在是時候來檢查你的信用評分和信用報告并給自己一個計劃來建立你的信用。銀行可以給你指導的最佳步驟,。(你可以在Credit.com上免費信用報告總結,每月更新,這樣你就可以跟蹤你的進展。)

如何減少你的抵押貸款成本嗎

通常,你可以提高你的信用評分只需償還信用卡債務(這個計算器可以告訴你需要多長時間來償還你的信用卡債務)——當然,這一切都取決于你的個人信用記錄。問問你的抵押貸款專業如果他們提供免費信用分析信貸提供者。大多數經紀人和銀行直接提供這個服務。通過抵押貸款公司運行這一分析,你可以看到更多的你的信用評分可以增加采取具體行動。一般來說,一個好的金融經驗法則是你保持你的信用卡不超過每信用卡信用額度的30%。

你也可以考慮將更多的錢時買房,以幫助抵消較低的信用評分。

或者,你可能想要改變齒輪和用不同的抵押貸款計劃。FHA貸款可能成為另一個可行的路線保持每月的抵押貸款成本負擔得起的。

貸款保險由聯邦住房管理局(FHA)曾經被認為是最昂貴的抵押貸款。動態改變在2015年初,當聯邦住房管理局宣布減少年度抵押貸款保險費用固定0.80溢價,無論大小或貸款的信用評分。

比較FHA貸款上面我們的常規抵押貸款場景,聯邦住宅管理局不歧視信用評分方式傳統的貸款和抵押貸款保險費FHA貸款是恒定的。沒有滑動規模基于信用評分有傳統的一面。FHA貸款417000美元,將生成一個月度采購經理人指數每月支付278美元,每月高達100美元低于傳統貸款的信用評分較低。

當然,FHA貸款收取預付一筆抵押貸款1.75%的保險費通常融資貸款,但支付的效果只會改變每月約30美元,這意味著FHA貸款月是308美元,使FHA貸款每月低成本替代低信用評分的場景。

其他FHA貸款的事實:

FHA不僅限于首次buyers-it的向每個人開放。

FHA貸款可用于購買家庭或再融資一個家。

如果你是在抵押貸款市場,并試圖進行再融資或購買一個家,考慮使用你的信貸員在盡可能多的貸款項目前期資格。采取這種方法還可以讓你占有的貸款是最適合你考慮付款,現金流,和房屋凈值目標在你的預算之內。