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反向抵押貸款給老業(yè)主收入利用本國權(quán)益。但是房主死后,繼承人必須迅速行動或者他們會喪失抵押品贖回權(quán)的風(fēng)險。

絕大多數(shù)的反向抵押貸款房屋凈值抵押貸款轉(zhuǎn)換保險由聯(lián)邦住房管理局(FHA)。借款人可以利用50%或者更多的房屋凈值最高貸款額度為625500美元。然而,聯(lián)邦住宅管理局嚴格的還款銀行必須遵守的規(guī)則在最后抵押人的死亡筆記。

反向抵押貸款借款人必須是62以上,還清了大部分或所有的抵押貸款。借款人不需要償還本金或利息,直到家里出售或房主死亡。

最后借款人居住在財產(chǎn)死后,聯(lián)邦住房管理局要求貸款服務(wù)商發(fā)送一封信說明貸款到期的平衡。繼承人或地產(chǎn)管理員然后給30天狀態(tài)是否償還貸款或出售。如果響應(yīng)不來在這段期間,止贖程序可能會啟動。

那封信可能聽起來嚇人,但是關(guān)鍵是要明確聲明的回應(yīng)intent-whether將償還貸款,如果繼承人計劃與常規(guī)抵押貸款再融資或者將償還貸款出售,Peter Bell說,美國反向抵押貸款協(xié)會總裁兼首席執(zhí)行官(NRMLA),一個工業(yè)貿(mào)易組織。如果接收到響應(yīng),聯(lián)邦住房管理局為貸款人提供擴展內(nèi)置的規(guī)定時間長達一年的房地產(chǎn)采取這些行動,他補充道。

如果一個房地產(chǎn)的情況下,延遲還款,尤為重要的是,要與銀行聯(lián)系并解釋,反向抵押貸款專家Diane Masucci說圣地亞哥安全貸款。

八月,聯(lián)邦住宅管理局放松規(guī)則允許配偶,即使62歲以下,誰不是在反向抵押貸款借款人仍然在家里,只要他或她想要的。配偶不會接受每月的房屋凈值,然而,利益將繼續(xù)增加。但是沒有銀行截止日期或取消抵押品贖回權(quán),Masucci女士說。

富裕的老年人使用反向抵押貸款來支付昂貴的家庭健康護理,允許他們年齡的同時保持他們的錢投資于高收益證券,羅納德·j .下巴,說合作Coronado加州玫瑰菊花&下巴遺產(chǎn)規(guī)劃。

如果一個房地產(chǎn)的情況下,延遲還款,尤為重要的是,要與銀行聯(lián)系并解釋。

“我們已經(jīng)非常自由合作的銀行我們使用,允許我們充足的時間準確的市場屬性我們可以賣掉它在最高價格,“Chin先生說。他為貸款人提供清單和其他證明房地產(chǎn)正在積極努力盡快賣掉房子和償還貸款。

衰退前,許多銀行提供“巨型”反向抵押貸款,允許高端業(yè)主去挖掘更多的股本。俄克拉荷馬州塔爾薩市唯一目前reverse-jumbo銀行美國城市的金融,它引入了reverse-jumbo產(chǎn)品借多達40%的房屋凈值最高貸款額度為250萬美元的三states-California,新澤西和夏威夷。

城市金融計劃擴大產(chǎn)品更多的州在2015年,但銀行不希望reverse-jumbo長時間獨處的空間。“我將會震驚如果沒有任何其他產(chǎn)品市場明年春天,”史蒂夫·麥克萊倫說城市金融的總裁兼首席執(zhí)行官。

像巨額抵押貸款,反向龐然大物沒有政府擔(dān)保。所以他們不受聯(lián)邦住宅管理局時間表回報,允許更大的靈活性與更復(fù)雜的莊園,麥克萊倫先生說。然而,借款人應(yīng)該詢問大額貸款回報時間限制和取消抵押品贖回權(quán)政策,他補充道。

反向抵押貸款市場在美國仍大致即使在過去的五年里,每年大約有60000貸款根據(jù)NRMLA。但隨著房價反彈,62歲以上的老年人有更多的股票在家里比2008年初以來的任何時候。集體房屋凈值的年齡為3.73萬億美元,2012年春季以來上漲了22%。付清77%的股權(quán),并可能通過反向抵押貸款,borrowable NRMLA數(shù)據(jù)顯示。

更建議避免反向抵押貸款的驚喜:

•提前跟繼承人。審查還款規(guī)則與你的配偶、子女或其他繼承人。“顯然在理想的關(guān)系,孩子們能夠自給自足,開放和支持父母的財務(wù)決策,但在現(xiàn)實中并不總是這樣,”貝爾先生說。

•檢查房屋價值。在大多數(shù)情況下,國內(nèi)的銷售價格將超過貸款額度,貝爾先生說。反向抵押貸款是無追索權(quán)貸款,這意味著如果房子賣少,繼承人不負責(zé)的區(qū)別,Masucci女士說。

•率增加。,直到還清貸款金額、利息將繼續(xù)增加。另一方面,現(xiàn)在的房地產(chǎn)按揭利息那里獲得了可觀的納稅申報表。