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即使你不知道很多關于房屋貸款,你可能聽說過的利息抵押貸款,如果只是因為他們發揮了很大的作用在2008年和2009年的金融危機。這些貸款在衰退期間幾乎消失,但已經開始卷土重來,但不一定什么需要擔心的。利息抵押貸款是一個高風險的產品壞名聲,現在可用的貸款不像那些幾年前經濟搞得一團糟。

什么是利息抵押貸款?

與傳統的30年期固定利率抵押貸款,你的月供往本金余額和應計利息的貸款。利息抵押貸款有period-commonly 3、5、7、10年你只支付應計利息,本金。如果你拿出100000美元貸款和支付應計利息為10年,你仍然有100000美元償還(加上利息)在未來20年的貸款。相反的傳播,100000美元30年,你現在需要支付超過20,導致更高的貸款(利率也重置第一期結束時,意味著你的利率可能上升)。

寬松的承銷標準允許消費者很少導致首付和不那么美妙的信用評分獲得利息抵押貸款前金融危機水面,斯科特·謝爾登說,高級信貸員在圣羅莎,CA。“人們試圖擠進他們買不起房子,因為他們只能負擔利息支付,”他解釋道。

歷史上,房主依賴的能力再融資家園的利息期,托尼說(goldman Sachs)首席信貸官網上Sindeo抵押貸款市場。房價在危機期間的表現極差,清除房屋凈值和選擇再融資,所以當借款人的支付增加,他們負擔不起,開始拖欠貸款。

誰能得到一個?

利息貸款并不意味著是一種支付工具,謝爾登說。隨著經濟的改善,銀行又開始為他們提供(在過去一年左右的時間),但他們不同于2007年以前貸款每個同事的術語“利息”。

“他們通常面向higher-net-worth個人感興趣主要在現金流,否則有很多資產,”謝爾登說。他現在可以產生的利息貸款有嚴格的要求:“我們通常需要12個月的抵押貸款銀行,除了740年的信用評分,除了25%的定金。”

他說他們只提供巨額貸款(貸款超過設定的限制房地美(Freddie Mac)和房利美(Fannie Mae))現在,所以它不是普通消費者所關注的東西。

“他們是為了人…風險偏好和有能力吸收的后果,他們應該是負的,”薩克斯說。“合適的人,他們可以作為一個成功的抵押貸款產品和財務或稅務管理工具”。

例如,那些高薪但收到巨額獎金可能想要一個利息貸款,保持全年稅后工資,做大,自愿捐款向校長當他們收到他們的獎金。這是一個替代支付更多的全年貸款平攤30多年。另一種類型的人可能會想要一個利息貸款的人可以支付現金財產但使用利息抵押貸款要求抵押貸款利息的稅收減免。

這取決于銀行,但通常你會需要一個偉大的信用評分,首付,和低債務收入比為這些貸款的資格。實際上,那些資歷很好無論你想要什么樣的住房貸款,定期檢查你的信用評分,你可以制定一個計劃讓它準備抵押貸款保險,當你考慮買一棟房子。你可以讓你的信用評分每30天在Credit.com上免費。你很可能不會在利息抵押貸款后任何時間不久,但它仍然是重要的去房屋貸款過程最好的財務狀況。

基于嚴格的貸款利息貸款標準和規定,抵押貸款危機之后,它看起來不像有一個需要關心這個產品的復興。

“他們正變得越來越突出,因為經濟正在改善,房地產市場正在改善,”薩克斯說。“他們是在一個更負責任的方式完成的。”