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如果你想買房子,你需要一個抵押貸款。你可能已經知道了。最常見的類型的抵押貸款是一個30年的任期固定利率(即30年期固定)。您可能已經知道。

你可能不知道的是這個常見產品的多種方式可以是結構化的,所以你可以選擇貸款,適合你的財務狀況。常見的結構之前,住房危機,此后又80/10/10,也稱為“捎帶抵押貸款,它允許房主為了省錢而低首付。捎帶抵押房地產泡沫破裂后失寵,因為他們為銀行風險更大,但他們有點回歸,可能你想問的事情如果你考慮房屋貸款。

什么是80/10/10 ?

傳統方法30年期固定利率抵押貸款是20%的定金,你可以借房屋價值的80%,而無需拿出私人抵押貸款保險。PMI保護銀行免受損失,如果借款者違約的貸款,但這是一個成本房主沒有扣除。這也推高了抵押貸款的成本,這就是為什么許多消費者想要避免它,但是大多數銀行不會讓貸款超過房屋價值的80%。(如果你想知道每月的按揭付款你能負擔得起,這個計算器可以幫助)。

這就是80/10/10抵押貸款。“80”是對房屋價值的80%由第一抵押貸款,首付10%“10”代表買方,另一個“10”是第二次貸款的10%買方無法放下。第二銀行承擔的風險貸款,允許買方避免PMI同時保護銀行更大的貸款。它本質上是一種獲得貸款房屋價值的90%首付10%,不得不支付PMI。

“這是普遍的融資,存在于更健壯的市場,融資通常不是那種你會發現在2010年或2008年,”托尼說(goldman Sachs)首席信貸官Sindeo,在線抵押貸款市場。“主要與第二相關聯的風險貸款確實是基于房價至少保持穩定或增加,但如果房價下降和你在第二個位置,你的留置權可能第一留置權消滅的消除股票。”

借來的10%的利率可調,目前從4.75%到5.5%不等,根據Sindeo。像主要抵押貸款利息,利息10%的貸款通常是免稅的。

我怎樣得到一個80/10/10 ?

如果你只有足夠的首付10%,值得詢問潛在的貸款人80/10/10的可用性,但這取決于你所在地區房地產市場(和貸款人的喜好)是否將是一個選擇。你可能處理一個銀行,但是因為你有兩個不同的貸款,有可能你會管理支付單獨的抵押貸款服務商。

“通常,事實上,大多數時候,一個銀行促進整個事務但賣兩個貸款給其他機構在二級市場或使…第一貸款和銷售第二貸款促進第二次貸款的發放,”薩克斯說。

你不需要自己去尋找第二個銀行,但確保你理解結構如何影響你每月支付。貸款支付歷史是最重要的決定你的信譽,你可以看到諸如抵押貸款如何影響它通過免費信用報告總結每30天在Credit.com上。

有很多方法可以得到一個房屋貸款超出了30年期固定利率貸款或使“標準”20% payment-your選擇取決于你選擇,市場的,銀行的產品,和你的財務狀況,所以花時間去研究你的選項。