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雖然說2010年國會通過的華爾街改革與消費者保護法案，原本是希望防止房貸弊端再度引發金融危機；但緊縮后的貸款規定卻使許多信用與收入頗佳的自雇主申請房貸時遭拒。其背后的原因為何呢？ 

席舒曼，銀行里有為數不少的存款，有四棟房產，房貸已付清，沒有其它債務，信用分數760。現在他想借出相當于這棟房屋現值70%，總金額不到10萬元的貸款，卻遭銀行拒絕。 這是為什么呢？因為在新法規定下，收入證明是申請房貸的關鍵，而席舒曼并沒有太過于穩定的收入證明，僅憑借其現在資產狀況和信用狀況，并不能讓銀行將資金借貸給他。一方面是出于防范金融次貸危機的原因；另一方面，在一定程度上限制了國家房地產市場的發展，同時使得其他相關領域發展勁頭不足，經濟恢復比較遲緩。

由此說明一點，抵押房產的價值、借款人在銀行的資產、自雇主的財務報表是否有盈余、信用分數高低等雖然也很重要，但證明收入能償付房貸才是唯一關鍵。故此，在此原則下，許多勤懇工作，準時付清賬單的自雇主無辜被拒于房貸門外。這可謂是法案的一大敗筆。