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房屋凈值貸款是屋主以其已抵押的房產(chǎn)，再度向銀行抵押貸款，前提條件為借款人對(duì)已抵押的住宅有充分的凈值(equity)，即“房產(chǎn)市值減去房貸債務(wù)余額”達(dá)一定數(shù)額，因此第一順序抵押貸款全數(shù)或多數(shù)還清，或房?jī)r(jià)大幅上漲，都會(huì)增加房屋凈值。

根據(jù)房貸金融業(yè)內(nèi)情雜志(Inside Mortgage Finance)調(diào)查，國(guó)內(nèi)房屋凈值貸款第三季成長(zhǎng)17%，一共發(fā)放200億元，是今年單季最高。依照此成長(zhǎng)步伐，2014年貸方發(fā)放總額將達(dá)670億元，創(chuàng)2009年以來(lái)高點(diǎn)。

相較于過(guò)去的貸放額，目前房屋凈值貸款尚未恢復(fù)以往活力，即便如此，成長(zhǎng)不僅表示房屋凈值增加，也突顯消費(fèi)者恢復(fù)信心，愿意再次抵押房屋取得所需現(xiàn)金。

道明銀行（TD Bank）消費(fèi)借貸管理部門(mén)資深副總裁華德（Rick Huard）指出，目前房貸借款人態(tài)度上更加負(fù)責(zé)，且教育程度較高的客戶(hù)增多。

上一波房市榮景中，房屋凈值貸款申請(qǐng)者利用高凈值獲得大筆貸款，貸款銀行也睜一眼閉一眼，任客戶(hù)把錢(qián)花在奢侈品或度假等不理性消費(fèi)上。如今情況大不同，除銀行嚴(yán)加遵循政府規(guī)定，屋主們也多半為整修房屋申請(qǐng)貸款，借此增加房屋價(jià)值，因此表現(xiàn)更為負(fù)責(zé)。

道明銀行調(diào)查1000多名“HELOC”申請(qǐng)者，發(fā)現(xiàn)有29%屋主利用凈值貸款整合其他債務(wù)，凈值貸款利率是信用卡四分之一，如此便能降低利息支出。其馀用途則包括買(mǎi)車(chē)占27%，學(xué)雜費(fèi)占20%，緊急開(kāi)支占19%，尚有一部分人做為整合原本凈值貸款之用。

馬里蘭州Apex Home Loans執(zhí)行長(zhǎng)史崔特（Craig Strent）表示，民眾正重新解決債務(wù)問(wèn)題，可能是這波房貸發(fā)放成長(zhǎng)的主因。

一般房屋凈值貸款設(shè)定10年之后開(kāi)始還本付息，貨幣監(jiān)理署(Office of the Comptroller of the Currency）近日預(yù)測(cè)2014年至2017年間到期的凈值貸款約有1670億元，屋主若以新凈值貸款重組現(xiàn)存貸款，10年還款期又可重新計(jì)算。

同時(shí)為防止還款期到來(lái)時(shí)違約跳增，政府已敦促銀行趁低利率時(shí)點(diǎn)提出重組貸款計(jì)畫(huà)，目前兩家最大凈值貸款機(jī)構(gòu)美國(guó)銀行（Bank of America）與富國(guó)銀行（Wells Fargo）已開(kāi)始提供客戶(hù)重組貸款的機(jī)會(huì)。