美國第一次買房首付多少
來源：http://news.house365.com/zx/20150821/025539177.html作者：北美購房網時間：2015/12/18
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與樓市泡沫時期相比，現在美國年輕人存錢買房可能并非是對他們的更大挑戰。新生效的聯邦住房金融局政策，允許第一次買房者只需交3%的超低首付，目的是要扭轉經濟復蘇期嚴格控制貸款的局面，讓美國人更容易成為業主。自2008年金融危機以來按揭政策就已收緊，銀行方面認為此次政策調整有助于阻止政策朝著過度調控的方向發展。
Mayopoulos表示比起同類型的政府計劃，房利美的低首付按揭貸款對于借貸者來說花費更低。房利美的貸款項目除首付之外還需要私營抵押貸款保險，而理論上這一規定將限制整個項目的規模。
房利美和房地美均受到美國聯邦住房金融局(FederalHousingFinanceAgency)的監管，在負責人MelvinL.Watt的領導下，FHFA正采取措施以放松住房信貸流。自2008年金融危機以來，大約80%的按揭貸款都得到了不同形式的納稅人擔保，也就是說，銀行依然發放按揭貸款，這些貸款往往出售給有政府支持的房利美、房地美(兩房)，然后兩房將貸款打包成房屋貸款債券在金融市場上出售。然而現實情況是有大量的潛在借貸者，因為達不到一定首付的門檻而被銀行貸款部門拒之門外。>>>美國買房經驗談 中國土豪受歡迎貸款買房者遭冷遇
為了舉各方之力增加住房信貸流，Watt敦促兩房以低至3%的首付比例收購銀行的房屋貸款。在美國按揭貸款市場，凡低于20%首付的貸款均需要連帶購買按揭保險，而兩房本身此前也推出過低至5%的貸款項目，該項目曾因金融危機于2008年暫停，而后再度恢復，然而與兩房的勃勃雄心形成鮮明對比的，是該項目迅速悄無聲息的沉沒。>>>在美國買房子的8點常識 中國投資者要格外注意！
“首先是銀行部門出于風險等多方面考慮，并未大力推介這些項目”該專家說道，“其次，在高增長的城市房價上漲較快，買方市場面臨競爭，低首付的貸款即使發放也無力與大財團和高首付購房者搶奪房源”。
這位專家進一步指出，雖然兩房此項目的細節還未最終明確，單從雛形看來，與先前5%首付項目差別不會很大，最大的差別在于利息。“5%首付項目中借貸者可選擇浮動利率，這也是可能導致高違約率的因素之一，而新推出的項目則會遵循固定利率，從一定程度上剔除了部分風險因素”。>>>在美國買房 第一套和第二套政府有啥政策差別？
“禍起”違約率
盡管政府部門正在牽頭積極地進行改變，但各界擔憂的聲音頗多，認為這一項目的推出將大幅提高違約率。其中不乏業內人士大嘆失望，他們認為隨著時間推移，按揭貸款首付低門檻的設置將會在銀行部門埋下隱患，最終再次引入風險，而當危機降臨，銀行依然可以毫發無損全身而退。
最近幾年，借貸者利用低利率實現再融資，按揭貸款對于銀行來說變得相當有利可圖。同時，由于多數住宅都有政府的付款作為擔保，按揭貸款一躍成為了一筆低風險的買賣。而這一切的結果就是，一旦借貸者違約，最終是納稅人承擔損失。
美國聯邦存款保險公司前董事長Bair極力贊成風險自留措施，他曾對媒體點評兩房此政策“非常不幸”，他認為一旦貸款沉淀為壞賬，零首付比起20%首付的損失要來的慘重得多。在2011年頒布的第一稿法案中，監管者制定了嚴格的首付比例，并將低位的違約風險歸功于此。大量數據也似乎可以作證這一論調，監管者也更加堅定地宣稱抵押貸款的門檻應該維持在至少20%首付的水平。
然而僅僅數月之后，處于鏈條這一端的抵押銀行甚至債券投資人等開始呼吁監管者放松20%的首付標準。他們倡導的是另一套監管評價體系——“合格房貸”——在這套體系下首付的比例不再有硬性要求，但貸款人的資質將受到更加嚴格的審查。要享受新聯邦大綱優惠的條件是：房子必須用于自住(因此不適用于投資人)，貸款必須是30年固定利率，貸款人中至少有1人是首次買房(過去3年未擁有房屋)，貸款人必須提供整套收入和信用文件，有貸款保險。對此并不是每家銀行都會跟隨。美國銀行CEO莫伊尼漢(Brian Moynihan)表示，如果買房人都拿不出10%首付，那么他們應該租房。
小編點評：兩房這一新項目究竟會對美國按揭貸款市場產生何種影響？根據美聯儲的一項調研結果來看，美國有45%的租房者因首付款不足而推遲了買房計劃，有專家認為，在市場上升期，兩房此舉最直接的效果就是首次購房人數會有所攀升。
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