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首先來說房貸有兩種：

1：等額本息還款方式：是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)，這樣由于每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便于每個家庭根據自己的收入情況，確定還貸能力。

2：

等額本金還款方式"：是將本金每月等額償還，然后根據剩余本金計算利息，所以初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時間每月遞減，這種方式的好處是，由于在初期償還較大款項而減少利息的支出，比較適合還款能力較強的家庭。

您的理解是對的，但等額本金的總利息低，切銀行的說法是錯誤的。提前還款日就是利息結算日。如貸款20年，貸了兩年就提前還款了那利息就計算這兩年的。剩下的18年不計算。

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注意：2月24日央行要提高存款準備金率0.5%這樣會出現年內二次調息（貸款利率和存款利率）

這就是大致的分析了，希望能夠幫助您，祝您早日擺脫“房奴”。